Quanto tempo uma dívida fica no nome?

Você já se perguntou quanto tempo uma dívida pode ficar no seu nome? Se sim, saiba que você não está sozinho.

Quem já passou por dificuldades financeiras — e precisou escolher entre pagar o aluguel ou a fatura do cartão — sabe que as dívidas podem virar um peso que machuca mais do que só no bolso.

E quando o nome vai parar no SPC ou Serasa, vem o medo: Será que essa dívida vai ficar me perseguindo pra sempre?

Neste artigo, você vai entender de forma simples quanto tempo uma dívida pode ficar registrada no seu nome, o que acontece depois desse prazo e como isso afeta sua vida financeira.

Respira fundo. Vamos descomplicar tudo isso juntos. 💛

O que acontece quando uma dívida vai pro seu nome?

Quando você atrasa uma conta e não paga, a empresa pode registrar essa pendência em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa, SPC Brasil ou Boa Vista.

Esse registro faz com que seu CPF fique com uma restrição, também conhecida como “nome sujo”.

Com isso, pode ficar mais difícil:

• Ser aprovado para crédito ou financiamentos
• Fazer compras parceladas
• Abrir conta em certos bancos
• Alugar imóveis
• Ou até conseguir emprego em algumas áreas

Mas isso não dura para sempre — e é aí que vem a parte que muita gente não sabe. 👇

Afinal, quanto tempo uma dívida fica no nome?

O prazo legal que uma dívida pode ficar registrada em seu nome, com restrição no CPF, é de até 5 anos a partir da data de vencimento.

Ou seja, se você deixou de pagar uma conta que venceu em 10 de agosto de 2020, a empresa pode manter essa negativação até 10 de agosto de 2025.

Depois disso, ela deve obrigatoriamente retirar a restrição, mesmo que a dívida ainda exista.

Isso é garantido pelo Código de Defesa do Consumidor. ⚖️

👉 Ler Também: Preciso pagar todas as dívidas para limpar meu nome? Descubra aqui.

A dívida some depois de 5 anos?

Não. Isso é importante de entender:

✅ O que acontece:
A dívida caduca, ou seja, a restrição no seu CPF desaparece e você volta a ter o “nome limpo”.

❌ O que não acontece:
A dívida não é perdoada automaticamente, e a empresa ainda pode te cobrar — mas de forma limitada (sem sujar seu nome novamente pela mesma dívida).

Qual é a diferença entre dívida ativa e dívida caduca?

Muita gente confunde os termos. Olha só:

🧾 Dívida ativa

É quando você deve para o governo (como IPVA ou impostos) e seu nome vai para a Dívida Ativa da União ou do Estado.

Esse tipo de dívida não caduca em 5 anos e pode gerar bloqueios, inclusive judiciais.

⏳ Dívida caduca

É uma dívida registrada em birôs de crédito (como Serasa e SPC), com uma empresa privada (banco, loja, cartão etc.), e que caduca após 5 anos sem pagamento ou renegociação.

Posso ter o nome limpo mesmo devendo?

Sim! Se a dívida já passou de 5 anos e você não fez renegociação, ela deixa de negativar seu nome.

Ou seja, você pode ter dívidas em aberto e, mesmo assim, estar com o CPF limpo.

Mas atenção: se você renegociar ou fizer um novo acordo, o prazo de 5 anos começa de novo.

E o score, como fica?

Mesmo com o nome limpo após os 5 anos, o seu score de crédito pode continuar baixo por um tempo.

Isso acontece porque o histórico de pagamentos influencia diretamente no cálculo do score.

A boa notícia é que, com o tempo e novos hábitos, você consegue reconstruir esse histórico.

Começar com contas básicas no seu nome (como luz, água ou celular) já ajuda bastante! 📈

Vale a pena esperar a dívida caducar?

Depende da sua situação.

Veja alguns pontos:

✅ Pode valer a pena esperar se:

• Você não tem condições reais de pagar agora
• A dívida está próxima de completar 5 anos
• Você não precisa de crédito imediato

❌ Pode ser melhor negociar se:

• A dívida é recente
• Estão oferecendo descontos ou parcelamentos que cabem no seu bolso
• Você precisa limpar o nome rápido

A escolha é sua. O importante é não agir por impulso ou pressão.

Como saber se a dívida já caducou?

Você pode:

1. Ver a data de vencimento original da dívida
2. Contar 5 anos a partir dessa data
3. Consultar seu CPF nos sites do Serasa, SPC ou Boa Vista

Se a negativação sumiu, é sinal de que ela caducou.

Ninguém merece viver refém de uma dívida

Ter uma dívida não faz de você uma pessoa irresponsável.

Às vezes, a vida simplesmente aperta. E entender seus direitos é o primeiro passo pra sair do sufoco sem culpa e com mais clareza.

Lembre-se: você não é o seu score. Não é o seu CPF. Não é a dívida que ficou no passado.

Você é alguém tentando recomeçar. E isso vale muito. 💛

👉 Ler Também: Dívida ativa: o que significa e como isso impacta você.

Perguntas frequentes (FAQ)

1. Uma dívida realmente some depois de 5 anos?

Não. A dívida continua existindo, mas o credor não pode mais negativar seu nome por ela após 5 anos.

Ela apenas deixa de aparecer nos órgãos de proteção ao crédito.

2. Posso ser cobrado depois da dívida caducar?

Sim, a empresa ainda pode te cobrar — por telefone, e-mail ou carta.

Mas não pode mais sujar seu nome por essa dívida antiga, nem usar isso como ameaça.

3. Se eu fizer um acordo depois de 4 anos, o prazo reinicia?

Sim. Quando você renegocia ou paga uma parte, isso reinicia o prazo de prescrição e de negativação, que pode durar mais 5 anos.

4. Posso conseguir crédito mesmo com dívidas antigas?

Sim, é possível. Se seu nome está limpo (mesmo com dívidas caducadas), você pode sim conseguir crédito.

Mas, como o score ainda pode estar baixo, pode levar mais tempo e exigir mais comprovação de renda ou garantias.